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《借钱》:一本借钱都要买的书能教你避开保险、房贷、信用卡背后的大坑
  • 更新时间:2019-07-29 23:18:01
  • 点击数:206
  •   从按揭买房到小额,从信用卡到五花八门的P2P平台,再到分期支付奢侈品,可以说,无论是穷人还是富人,在“借钱”这件事上,谁都不能置身事外。而对于借钱背后的利息,你又知道多少?查尔斯·R.盖斯特在《借钱:利息、债务和资本的故事》一书中,以故事为引,以时间为轴,讲述了借钱的前世今生。

      从古罗马到21世纪的今天,借钱引发的唇枪舌剑从未停止过,既有道德上的争论,也有现实中的衡量。高利息引发的破产和血案俯拾皆是,古有莎士比亚戏剧中的“割肉还钱”,现有因深陷“校园贷”“裸贷”等高利贷陷阱的心痛惨案。正是在一波未平一波又起的论战中,利息的计算方式发生了巨大的变革,推动着世界经济和金融滚滚向前,也迫使法律法规不断进行创新和调整。然而时至今日,法律逐渐完善,各类报表逐渐透明化,各种金融陷阱和利息骗局却依然大行其道。举个简单的例子,你在申请信用卡的时候,业务员会告诉你,日息是万分之五,每月还最低还款额即可,而不会告诉你,其实年息高达18.25%,更不会告诉你每月还最低还款额,虽然信用不会受影响,但利息却在日复一日变得丰厚。在民间借贷中,“利滚利”更是普遍存在,老实的农民却很少有人知道这是违法的。有人因深陷高利贷陷阱而债、羞辱,最后引发杀人惨案。

      借钱俨然成了当今社会的一种生活方式,而不再是富人的特权。但是作为普通人,应该如何洞察借钱过程中的灰色地带,正确地行使“借钱的权利”,提高生活品质,实现财富自由?这就是《借钱:利息、债务和资本的故事》要告诉我们的。

      本书作者查尔斯·R.盖斯特是美国曼哈顿大学金融&经济学教授,也是财经类畅销书作家。他的作品常年盘踞《纽约时报》《华尔街日报(博客微博)》《新闻周刊》等媒体畅销榜,图书版权销售至多国。盖斯特还经常以嘉宾身份做客广播和电视节目,探讨对金融与商业的看法。除了《借钱》外,他还有《华尔街投行百年史》《鲨鱼》《最后的合伙人》等19部作品,获得“NYSSCPAs年度最佳金融图书”、《选择》“年度重点书”、《美国今日》“年度最佳金融图书”、《书单》“年度十大金融书籍”、《澳大利亚经济评论》“年度最佳101部金融图书”等多项荣誉。

      了解历史、经济、资本的前生今世,才能清醒地看到未来。《借钱:利息、债务和资本的故事》既是一本有趣的历史书,也是一本通俗的金融经济学著作。该书由北京新华先锋出版科技有限公司引进出版,6月火热上市。无论是对于专业人士,还是普通读者,这都将是一场全面认识借钱、学会借钱的趣味之旅。

      今天,收取利息、过度举债经营见惯不怪,可是在 20 世纪,新金融手段诞生,一方面推动了社会繁荣发展,一方面也带来了巨大风险。20 世纪 70 年代,资产证券化逐渐普遍,由此迎来了借贷,使得信贷走向化。为了整合,将之从资产负债表上消掉,世袭的贷方放宽了早已有之的经营标准。门槛降低意味着更多的人能够获得抵押,因此不可避免地造成了 2007 年和 2008 年的房地产泡沫。放贷不再需要放贷人心思缜密,被认为是可替代、可销售的。扩大信贷,然后转给证券化的投资人,这比起早先严词拒绝评价太低的借方要容易得多。

      这种手段也导致信用卡广泛使用,其发放几乎不考虑偿还能力,当然,这合乎发卡人的心意。采用多样性的原则一般伴随着证券投资,信用卡发卡人得以向边际借款人甚至穷人提高信贷,他们的出发点是,向这些借款人收取的高额利率能提高自己证券化卖出的总额收入。和其他那些依靠过度举债经营、玩手段的借款人一样,他们的论据是除非出现灾难性事件,否则休想撼动其金融体制,而这类事件发生的概率是 1%,但大家遗漏了一个要点——过于依赖这些手段极大提高了发生概率。

      回顾利息和借贷的历史变迁,人们很容易会认为,近代的贷方和金融掌舵手要么遗忘了,要么压根儿没有意识到前人惯常的做法,于是注定会重蹈覆辙。20 世纪 80 代末期,墨西哥的大规模金融重组,其成功秘诀在于采用了源于四百年前的都铎王朝的做法。债务危机蔓延渐广,关于利息和借贷的辩论持续升温,因为借贷的剥削成分依旧存在。更沉重的词——债务——在市场化金融产品中鲜少提及,这从侧面说明,于借方而言,“信贷”是恩从天降,而非一记警钟。虽然外部包装不同,但如果信贷超过界限,结果就是债务。

      时至今日,没人会认同古代先哲所谓“利息生而不公,故当扼杀”的言论,伊斯兰世界另当别论。没有信贷机构,发展现代资本主义只能是痴心妄想。不过不论时间、地域,金钱之梦永远美丽动人。坐收高额利率比勤劳工作自然轻松惬意,意大利银行家、英国商人,包括莎士比亚的父亲早就心知肚明。高利贷的极端反对者也心中有数,16 世纪,英格兰著名作家托马斯 威尔森(Thomas Wilson)便是其中之一,他试图影响国会对利息最高额度的辩论结果。他坦言:“三十年风霜雨雪,人世沧桑,我凡事亲力亲为,小有资产。虽然我涉水不深,但仍切身体会放贷吃息实乃最佳保收之法。放眼四海,此乃谋利最丰、伤神最少之生意。

      2007 年美国信贷市场危机爆发的数年之前,发生了一次有关借贷和利率的波折。在几代人的时间里,房地产或生产性目的的借贷与消费借贷泾渭分明,而房屋净值(the home equity loan)推出之后,金融的新发展模糊了前两者的边界。二次抵押使房屋所有人为了随心所欲地花钱,对房屋进行了“解锁”——借用不动产行业的术语。借来的钱主要都用在消费上,因为利率比信用卡的利息低。结果,抵押危机来袭,房屋价值一落千丈,消费者开支急剧下滑,房地产资本价值严重贬值,导致无数借款人丢了抵押赎回权,只好宣告个人破产。

      很多情形下,房屋净值只是一种金融产品,体现了借贷行业的发展。同时,它无视消费者的债务,只关注房地产,因而也揭露了借贷程序中的薄弱环节。一旦两者交会,八十年前就拉开序幕的债务将全面铺开。房屋持有人的消费几乎占到 GDP 的 80%,而在 20 世纪 20 年代,这个数字是 67%。一旦消费者以房屋抵押来满足消费需求,一种“食人性消费”便开始了。

      从古罗马到21世纪,无论穷人还是富人,在借钱这件事上,谁都不能置身事外。本书以故事为引,以时间为轴,讲述了借钱的前世今生:

      查尔斯·R.盖斯特:金融历史学家、财经类畅销书作家。他的作品常年盘踞《纽约时报》《华尔街日报》《新闻周刊》等媒体的畅销榜,图书版权销售至多国。他常以嘉宾身份参加广播和电视节目,探讨对金融与商业的看法。主要作品还有《华尔街投行百年史》《鲨鱼》《最后的合伙人》等。


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